твенно,  выросли, и некоторые держатели акций
были вынуждены продать свои бумаги. Что тут же вызвало подозрение у дру-
гих. Началась паника. Сотни, тысячи акций хлынули на рынок. Их стоимость
падала с катастрофической быстротой. Вновь заработала система с обратной
связью,  но уже в режиме падения, развала, потери доверия. Итог - полное
банкротство! Вновь за Ло охотились толпы людей. Но теперь они уже требо-
вали вернуть их ценности.  А затем,  поняв,  что разорены, вознамерились
растерзать недавнего любимца и благодетеля. Он успел скрыться у регента,
который нажил на спекуляции акциями огромный капитал и вложил его в дра-
гоценности и недвижимость.
   Парламент потребовал вздернуть Ло на виселице или заточить  в  Басти-
лию. Однако это никак не устраивало регента. А потому разжалованному фи-
нансисту позволили покинуть Францию (только с сыном, но без жены, дочери
и брата); его имущество конфисковали.
   Методы и идеи Ло не умерли вместе с ним. Например, в середине XIX ве-
ка осуществил крупную аферу парижский банк "Быстрый кредит".
   В конце века французские дельцы,  разрекламировав  проект  Панамского
канала и посулив небывалые дивиденты, сорвали огромный куш и скрылись. В
1929 году потерпела крах Нью-Йоркская финансовая биржа, разорив множест-
во акционеров,  вызвав кризис неплатежей и резкий спад экономической ак-
тивности.

                            Бабочка МММ и...

   Такое откровение.  - Я, Софья Петровна Панкратова, живу в Арзамасе. У
меня трое детей, воспитываю их одна. Сыновьям 14 и 12 лет, дочке 10. Ле-
том приехала в Москву,  собиралась дальше ехать "челноком" за границу за
товаром.  Деньги на поездку заняла - 5000 долларов.  Детей ведь  кормить
надо,  помощи ждать неоткуда. Но московская подруга посоветовала вложить
все доллары в билеты "МММ", дескать, через два-три месяца получишь вдвое
больше.  Я так и сделала.  Но ни прибыли,  ни своих денег я не получила.
Семья разорена.  Детям есть нечего.  Впору накладывать на себя руки. Мои
попытки попасть к С.П. Мавроди не увенчались успехом, как и попытки мно-
гих других граждан, вложивших в эту компанию свои последние капиталы.
   Таких откровений  и писем в газеты - сотни тысяч.  Сотни тысяч людей,
попавшихся на давно испытанный трюк игры  в  червонец,  тюльпаны,  акции
Джона Ло. А суть новой игры, организованной МММ, такова.
   МММ, продававшая свои акции, через какое-то время скупала их по боль-
шой цене.  Опять взвинчивали искусственно цену и продавали "ценные бума-
ги". В действие вступал всем известный "эффект пирамиды". По старым дол-
гам  расплачивались  деньгами новых вкладчиков.  Долги нарастали снежным
комом,  и компания,  предвидя близкий конец, начинала втайне сворачивать
свое  производство и искать виновника всех бед.  В данном случае таковым
явилось государство,  которое усадило Мавроди в тюрьму и не дало "обога-
тить" весь народ.  Выплаты вкладчикам враз прекратились. И придя однажды
к знакомому офису, люди оказались перед закрытыми дверями.
   Но ведь кто-то выиграл,  обогатился? Конечно, такие же мошенники, ко-
торые заранее знали и контролировали исход всего дела.  Все было логично
и плавно.  Вначале играли мелкие и средние фирмы, которые покупали круп-
ные пакеты акций. Но накануне скандала они успели их сдать. В дураках же
остались самые несчастные, "кинутые" всеми.
   А конторы по сбору денег, подобные МММ, плодились, словно грибы после
дождичка. Периодическая печать, одно время пребывавшая в глубоком финан-
совом кризисе, вдруг разом расправила рекламные крылья.
   Мало того, появилось еще множество газет и газетенок, журналов и жур-
нальчиков,  специализирующихся только на публикациях рекламных  компаний
все новых и новых контор по сбору денег и обещавших безбедную жизнь.
   Россия вошла в стадию акциомании.  Как и в 30-х годах,  когда  каждый
современный  строитель социализма старался стать ворошиловским стрелком,
так и в 1994 году каждый уважающий себя россиянин,  вступавший на рельсы
бизнеса,  просто  обязан  был  вложить  деньги в какую-нибудь компанию и
стать частным инвестором. Сотрудники бесчисленных исследовательских инс-
титутов (в том числе экономических и финансовых),  инженеры всех сущест-
вующих профилей, домохозяйки и пенсионеры, медицинские сестры и шахтеры,
конструкторы  и художники,  артисты и работники общепита скупали акции и
сертификаты,  билеты и векселя, до хрипоты споря, что доходнее: "Золото"
или "Газ",  "Нефть" или "Алмаз",  "Недвижимость" или автомобилизация.  И
соглашались: это "вечные" ценности. А фирма, принявшая деньги их, вклад-
чиков, в таком выгодном бизнесе прогореть просто не может.
   Но, как показало время золотые,  алмазные,  нефтяные и  разного  рода
другие заманчивые проекты, которые сулили новоявленные фирмы, не сущест-
вовали в российской природе.

                            ...Последователи

   Компания "Бинетек" предлагала гражданам приобрести векселя с  различ-
ными сроками погашения от трех месяцев до двух лет с процентными ставка-
ми соответственно от 200 до 1000 %  годовых.  Концерн оставлял за  собой
право корректировать ставки; так, через некоторое время они были повыше-
ны - по трехмесячным вкладам до 240 % годовых.
   Вкладчиков убеждали,  что концерн устойчив,  консервативен и солиден.
Буклеты,  которые пачками раздавали в пунктах обслуживания, гласили, что
уставный  капитал концерна "Бинетек" составляет 50 млрд рублей.  Концерн
финансирует конверсионные программы,  вкладывает деньги  в  производство
оборудования для нефтеперерабатывающей промышленности и агропромышленный
комплекс.  Наконец,  приоритетное направление деятельности "Бинетека"  -
это добыча золота и алмазов.
   Причем добывать "Бинетек" собрался не где-нибудь в Сибири,  а в Сьер-
ра-Леоне и Венесуэле.  Именно там, якобы, находятся богатые и не требую-
щие капиталовложений месторождения. Для придания проекту должного разма-
ха концерн даже назвал вексель "алмазным".  Причем,  как утверждали сот-
рудники "Бинетека",  каждый новый выпуск этих бумаг  свидетельствовал  о
том,  что в эксплуатацию вводятся новые месторождения. При этом концерн,
якобы,  уже имеет 9 млн долларов, на которые может самостоятельно начать
разработку.
   Многим обещаниям догадливые вкладчики не поверили сразу  же  (ну  где
это  за  границей  золого и алмазы валяются под ногами?).  Другое дело -
миллионы долларов и миллиарды рублей.  К тому  же  вклад  застрахован  в
Госстрахе. Вот это уже гарантии.
   Однако, ни о каком 50-миллиардном уставном фонде не было  и  речи.  В
балансе - весьма скромная цифра в 950 млн рублей. Привлеченные небольшие
банковские кредиты (1,5 млрд рублей),  на которые, видимо, и раскручива-
лась рекламная кампания,  закончились уже через полгода.  А основным ис-
точником существования "Бинетека" стали принятые от населения  7,8  млрд
рублей.  Как вы понимаете, денег этих ни для каких раскопок латиноамери-
канского золота не хватило бы.  Впрочем,  вряд ли  какие-либо  работы  и
предполагались. Трудности с погашением векселей начались очень быстро, а
потом и прекратились вовсе. Во всем обвинили указ президента России, ог-
раничивающий  выдачу  наличных  средств с расчетных счетов предприятий и
компаний.
   Было и  очарование  "Чарой".  Название "Чара" часто ассоциировалось у
невезучих вкладчиков с другими нарушениями вроде "МММ" и прочих.  Однако
многие приметы говорят о том,  что этот банк какое-то время выбивался из
этого ряда. Во-первых, он достаточно долго просуществовал, честно выпла-
чивая  проценты  по вкладам и возвращая долги населению.  Во-вторых,  он
прекратил свою деятельность довольно неожиданно,  имея на  своих  счетах
достаточно много денег.
   Итак, к концу третьего квартала 1994 года (то есть на момент  прекра-
щения  выплаты  процентов  и  возврата  вкладов)  банк "Чара" был должен
вкладчикам почти 140  миллиардов  рублей.  Других  серьезных  источников
средств,  кроме вкладов физических лиц,  у банка почти не было. Такая же
ситуация была и в конце второго квартала, когда банк должен был вкладчи-
кам  больше 90 миллиардов рублей.  Когда у банка такие дорогие источники
финансирования (по вкладам частных лиц нужно  было  выплачивать  большие
проценты),  возникает вопрос: какие же операции проводил банк, чтобы по-
лучить доход, покрывающий выплачиваемые проценты?
   Чуть меньше половины собранных у населения средств во втором квартале
были помещены на расчетный счет в  Центральном  банке,  то  есть  лежали
мертвым грузом,  вообще не принося никаких процентов, а лишь обесценива-
ясь с течением времени. Остальные деньги были выданы в виде ссуд частным
предприятиям (около 26 миллиардов) и межбанковских кредитов (27 миллиар-
дов).  Очевидно, что эти операции не могли принести "Чаре" процент, пре-
вышающий проценты по вкладам населения.
   К осени структура вложений денег "Чары" несколько изменилась.
   Большая часть денег (почти 75 миллиардов) была переведена с расчетно-
го счета в Центральном банке на счета в банках-корреспондентах.  С одной
стороны, это отрадное изменение, поскольку некоторые банки-корреспонден-
ты начисляли проценты, чего никогда не делает Центральный банк. С другой
стороны,  это все равно не позволяло бы "Чаре" получать проценты, доста-
точные для расплаты с частными вкладчиками.
   Между прочим,  такое перемещение денег вызывало подозрение в том, что
прекращение деятельности "Чары" не было для банка неожиданным.
   Стремясь хоть  как-то сохранить контроль над деньгами в случае ареста
счета,  "Чара" "раскидала" деньги по другим банкам.  В том числе немалая
сумма в валюте ушла в Америку.
   За счет чего же банк расплачивался с вкладчиками?  Закономерно возни-
кает  предположение,  что  банк  действовал как обыкновенная "пирамида",
расплачиваясь со старыми вкладчиками за счет новых. Но не тут-то было! В
конце  третьего  квартала у банка появились почти 10 миллиардов прибыли.
Такого явления вообще не может существовать в  классической  "пирамиде".
Появление прибыли вызывало искреннее удивление еще и потому, что, исходя
из баланса банка, никак нельзя определить, откуда эта прибыль могла поя-
виться.  Даже  если предположить,  что "Чара" вела какие-то "подпольные"
операции, непонятно, почему прибыль по ним появилась в балансе.
   Не будем делать необоснованных догадок и оставим этот вопрос,  считая
его первой загадкой и отличительной особенностью "Чара-банка".
   Ясно по  крайней  мере одно:  механизм функционирования "Чары" не был
механизмом классической "пирамиды".  "Чара" получала  какие-то  прибыли,
хотя неизвестно на чем.
   Но если "Чара" каким-то, только ей известным, способом добывала день-
ги для выплаты процентов вкладчикам, то что же произошло осенью?
   Почему при наличии такого большого количества денег  на  счетах  банк
вдруг прекратил существование?
   Можно выдвинуть такую гипотезу.  В какой-то момент в  "черном  ящике"
механизма  "Чары"  что-то "сломалось".  Если бы банк,  перестав получать
прибыль,  стал расплачиваться с вкладчиками за счет имеющихся денег,  он
либо превратился бы в "пирамиду", либо очень быстро обанкротился бы. Ви-
димо, желая избежать такой судьбы, банк решил взять таймаут, чтобы восс-
тановить схему получения денег или найти новую.  Это было ошибкой: после
"МММ" и "Тибета" вкладчики были не так наивны, чтобы терпеливо ждать во-
зобновления выплат.
   А тайм-аут,  видимо,  был нужен вот для чего.  В начале 1994 года  на
счет американской фирмы "Саммит интернэшнл" из "Чары" поступило 2,7 мил-
лиона долларов.  Эти деньги американский партнер должен  был  пустить  в
оборот,  а прибылью делиться с "Чарой". К тому же предоставленную в долг
сумму американцы должны были вернуть по первому требованию банка.
   Когда же такое требование через полгода прозвучало, владельцы "Саммит
интернэшнл" никак на него не отреагировали.
   Начались иски против "Чары". Центральный банк потребовал, чтобы банки
- корреспонденты "Чары" перечислили деньги "Чары" в ЦБ,  и арестовал  ее
счет.  Понятно, что в таких условиях ни о каком восстановлении платежес-
пособности не могло быть и речи. Тем не менее банк пытался как-то возоб-
новить деятельность, но тщетно.
   Примечательно, но на этом загадки "Чары-банка" не закончились. 8 июня
1995 года спецотдел ФБР арестовал в Нью-Йорке российского уголовного ав-
торитета Вячеслава Иванькова,  больше известного  под  кличкой  Япончик.
Сразу  после  ареста Япончика всплыла удивительная информация:  в момент
задержания он пытался получить деньги, принадлежащие... "Чаре".
   Обвинение опиралось  на добытые ФБР оперативные данные - подслушанные
телефонные разговоры,  видеосъемку. Из них можно сделать предположитель-
ный вывод, что вор в авторитете был в курсе событий по выбиванию денег у
"Саммит интернэшнл" и, вероятно, руководил ими. В конце 1994 года только
в Москве насчитывалось сотни фирм,  которые в той или иной форме привле-
кали вклады населения.  Но уже в том же 1994 году были выведены на "чис-
тую  воду"  десятки  организаций,  занимавшихся  мошенничеством с займом
крупных денежных средств у населения. Одни из них лопнули сразу и потому
не выплачивали дивидендов,  другие влачили жалкое существование и потому
не могли платить. Третьи процветали - потому что не платили.

                             Деньги в банке

   Государство и коммерческие банки постоянно напоминают, дескать, лучше
всего хранить деньги на сберкнижках.  Там,  де,  и проценты набегают,  и
сохранность капитала гарантируется. Но когда финансовые компании и иже с
ними  банки ограбили население на 80 миллиардов рублей,  многие россияне
уже под пистолетом не соглашались подходить к банкам даже  за  километр.
Как и 1917 году, россияне бросились скупать на лишние деньги иностранную
валюту,  золотые монеты,  драгоценности,  бытовую технику, недвижимость,
заодно  воскресив тягу к кубышкам.  Хоть и наблюдалась инфляция,  тем не
менее при помощи нехитрой копилки можно было обеспечить себя  на  черный
день.
   Надо признать,  это складывание денег в кубышку не самый плохой  путь
при экономическом кризисе,  тем более, что даже Центральный Банк не дает
полную гарантию,  что тот или иной банк не исчезнет с деньгами  вкладчи-
ков.  Тем более,  что есть банки, которые работают без лицензии. И приз-
вать их к ответственности не всегда бывает легко.  У прокуратуры нет  на
это  полномочий,  а  на создание еще одного контролирующего аппарата нет
средств.
   Да и  вся  банковская  система долгое время работала без органов бан-
ковского надзора и инспектирования.  Не раз ставился  вопрос  об  отзыве
банковских лицензий.  Но и эта мера играла только на руку мошенникам, т.
к.  проштрафившимся банкирам-мошенникам изъятие лицензии было только  на
руку  -  они  всегда  могли оправдаться перед вкладчиками неправомерными
действиями государства.  Получалось,  что закрывать банки себе дороже. И
поэтому  приходилось  уступать  и  давать коммерческим финансистам новые
кредиты на погашение задолженности все тем же вкладчикам. Однако практи-
ка показала,  что и новые кредиты не сразу доходят до обманутого народа,
а в первую очередь выдается зарплата персоналу банка, затем производятся
налоговые платежи, и только остатки получают счастливчики.
   Совет прост.  Прежде чем отнести свои сбережения в тот или иной банк,
необходимо выучить правила элементарной финансовой безопасности. Не сто-
ит стесняться быть дотошными при подписании договоров,  а самое главное,
если  деньги  "накрылись"  в  одном банке,  не стоит компенсировать свои
убытки за счет новых вложений в другие сомнительные компании.
   Многолетняя истории  расцветов  и крахов банков говорит о том,  что в
конкурентной борьбе побеждает тот, кто руководствуется правилом: "Основ-
ное богатство - доверие клиента". А завоевать его симпатии можно, только
ведя с ним честную игру.  В развитых странах уже давно все банки распре-
делены по рейтингам надежности - А, В, С. Наименьший риск, но и наимень-
ший процент по вкладам в группе А. Чуть выше в группе В. О группе С всем
известно:  это спекулянты.  И клиентура их соответствующая - игроки, мо-
шенники,  авантюристы по натуре. В случае разорения претензий к ненадеж-
ному финансовому учреждению нет. Вкладчики знали, на что шли.
   Российская банковская система в стадии становления.  Но и  здесь  уже
проявились  фавориты и аутсайдеры.  И они тоже распределяются по группам
надежности. К примеру, специалисты из журнала "Деньги" раскладывают мно-
гочисленные банки России на восемь степеней. И первую строчку надежности
занимает, как в былые советские времена, "Сбербанк".
   Но ведь помимо коммерческих банков операции,  аналогичные банковским,
ведутся в Москве еще в 594 страховых,  213 финансовых и  трастовых,  701
инвестиционной компаниях, 35 пенсионных фондах и на 13 фондовых биржах.
   В этих финансовых по своей природе учреждениях аккумулированы  колос-
сальные денежные средства, что служит соблазнительной приманкой для кри-
минального мира.  Здесь в этой, еще в меньшей степени контролируемой об-
ласти, спонтанно произошел взрыв преступных махинаций, ущерб от которого
исчисляется в десятках миллиардов рублей. В 1994 году отдельные финансо-
вые  мошенничества  в "липовых" трастовых компаниях,  созданных с единс-
твенной целью вымогательства у граждан свободных денежных средств,  при-
вели к "черному доходу" свыше 320 миллиардов рублей.
   Прогноз, подготовленный в академии МВД РФ,  неутешителен. В ближайшие
два года, судя по всему, в кредитно-банковской области будет наблюдаться
дальнейший рост криминальной напряженности. Будут и умышленные и неумыш-
ленные банкротства коммерческих банков,  инвестиционных и трастовых ком-
паний.
   По этим данным, кривая роста преступлений экономической направленнос-
ти неуклонно повышается и вряд ли при,  действующих законах, эту тенден-
цию возможно изменить!  Так, в 1991 году было выявлено всего 27 подобных
преступлений,  в 1992 году уже 119,  в 1993 году они выросли до 530, а в
1994 году - до 956!  Вывод один - на пути к нечистому богатству препятс-
твий по сути никаких!  Соблазны искушают - с 9 до 25  процентов  выросла
доля  мошенничеств в финансово-кредитной сфере.  А вот уже совсем свежие
данные:  из зарегистрированных в 1995 году 830 хищений в столичной  кре-
дитно-банковской сфере - 288 в особо крупных размерах. Да что эти цифры,
если в общей структуре хищений, по которым открыты уголовные дела, махи-
нации в финансовых отношениях составляют 99 процентов! Способы и техника
этих злоупотреблений настолько хитроумны,  что изучаемые финансовые дис-
циплины  вполне можно пополнить еще одной - "как делать деньги из возду-
ха".

                           Страховые компании

   Надо сказать,  что фирмы-мошенники всегда утешали вкладчиков  словами
"Ваши вклады застрахованы". Клиенту выдавался страховой полис или свиде-
тельство,  и жизнь ему уже казалась немалозначной.  Хотя в  экономически
безграмотной стране мало кто знал, что страховое дело - механизм сложный
и тонкий.  И как раз эти тонкости во  многих  инвестиционных  "конторах"
соблюдались себе на пользу.  От этого пострадали вкладчики "Арт-финанс",
вклады которой якобы были застрахованы "Гермесом". Клиентам даже выдава-
лись гермесовские полисы, заверенные, как и положено. Но это еще не зна-
чило,  что в случае предполагаемого краха "конторы" "Гермес" с  радостью
выдал  бы денежки разорившимся вкладчикам.  Никогда бы не выдал,  потому
как "контора", заключившая со страховой компанией договор, не перечисли-
ла ей ни копейки.  Поэтому полисы, которые получали вкладчики, не стоили
и ломаного гроша.
   По тому же принципу были "кинуты" вкладчики со страховыми документами
фирмы  "Мега-Альянс".  Так  было  и  в  договоре  страхования  между  АО
"Фин-форт трейдинг" и страховой компанией "Лотос". В договоре между ними
был пункт о том, что документ страхования войдет в силу только после пе-
речисления на счет страховщика страховой суммы. Но фин